קרן פנסיה נבחרת – המדריך המלא

ההשקעה הכלכלית המשתלמת ואולי החשובה ביותר בחיים של רובנו היא קרן הפנסיה שלנו. הקונספט ברור וקשה להתווכח עם החוכמה שלו: שימו סכום כסף קטן בצד בכל חודש, היום כשאתם עדיין צעירים וחזקים. ברבות הימים, כשתפרשו, תוכלו לחיות מהרווחים. אז למה כל כך מעטים מאיתנו מעורים במה שקורה בפנסיה שלנו, מכירים את התנאים שאנחנו מקבלים ופועלים כדי לשפר אותם?

מי מפחד מפנסיה?

כשאנחנו מדברים על "תנאי פנסיה טובים", לרוב מדובר על דמי הניהול שגובה חברת הפנסיה על ההחזקה וההשקעה של הכספים שלכם. גובה דמי הניהול נקבע כאחוז מסוים מתוך הסכום שאתם מכניסים לקרן בכל חודש, בנוסף לאחוז מסך הכספים שהכנסתם עד היום. החוק בישראל קובע את התקרה של דמי הניהול שאפשר לגבות מכם (6% משיעור ההפקדות החודשיות ו-0.5% משיעור הצבירה הכוללת). ברוב המקרים אפשר וכדאי לשלם פחות מדמי המקסימום, אולם האחריות לוודא שזה יקרה היא עלינו: העובד, המעסיק, או האיגוד המקצועי.

כאן מתחילה הבעיה. יותר מדי אנשים לא מודעים לכך שתנאי הפנסיה שלהם הם תנאים גמישים שניתנים לשיפור על ידי התמקחות או מעבר לקרן פנסיה אחרת. רבים אחרים לא יודעים מה לחפש כשהם מסתכלים על פוליסת הפנסיה הסבוכה שלהם, ומתקשים לזהות איזה פרמטרים הם המשמעותיים ואיזה גובה דמי ניהול נחשב לגבוה. אולי הם סומכים על המעסיק שלהם או על האיגוד אליו הם משתייכים, שישיגו להם תנאים טובים. ואולי הם פשוט נרתעים מקבלת החלטות בנושאים כלכליים או ממחשבה על גיל הפנסיה.

תהא הסיבה אשר תהא, המצב כיום הוא כי 90% משוק קרנות הפנסיה בארץ נמצא בידיהן של 5 קרנות פנסיה בלבד (מנורה מבטחים, מגדל מקפת, כלל פנסיה, הראל פנסיה ו-הפניקס פנסיה), וכי למעלה מ-750,000 עובדים בארץ משלמים על קרן הפנסיה שלהם את דמי הניהול המקסימליים המותרים בחוק. באופן מצער – אם כי לא מפתיע – האנשים שמשלמים את דמי הניהול הגבוהים ביותר הם בדרך כלל דווקא אלה שגם מרוויחים הכי מעט: אוכלוסיות מוחלשות, אנשים בעלי הכנסה נמוכה, ועובדים לא מאוגדים.

קרן פנסיה נבחרת: מה זה ולמה זה טוב?

על מנת לאזן את המצב הבעייתי הזה, משרד האוצר יצא בשנים האחרונות ברפורמה בשוק הפנסיות בארץ. המשרד ערך מכרז בין חברות הפנסיה בארץ ומצא את 4 קרנות הפנסיה הנבחרות (לשעבר "קרנות ברירת מחדל" ולעתים תראו אותן מכונות כך גם היום). אלו הקרנות שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר, כמתואר בטבלה מטה.

החברה המציעה את הקרן הנבחרת	שיעור מההפקדות החודשיות	שיעור מהצבירה הכוללת
מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ	2.49%	0.05%
הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ	1.49%	0.1%
אלטשולר שחם פנסיה וגמל בע"מ	1.49%	0.1%
פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ.	1.68%	0.0905%
דמי הניהול המקסימליים על פי חוק	6%	0.5%

 

משמעות ההכרזה על קרנות הפנסיה הנבחרות היא כי כיום כל עובד בארץ יכול לבחור להצטרף לכל אחת מהן בכל עת ולקבל את התנאים המפורטים מעלה ללא משא ומתן וללא שינויים למשך עשר השנים הראשונות מרגע ההצטרפות.

שימו לב: גם כאשר קרן הפנסיה שלכם נמצאת בידיים טובות, זהו הרגל בריא לברר מדי פעם מה שלומה והאם חל שינוי כלשהו בתנאים שאתם מקבלים. במקרה של פנסיה נבחרת לא אמור להיות שינוי בדמי הניהול בעשר השנים הראשונות, אבל לאחר מכן חשוב ליצור קשר ולבדוק האם השתנו התנאים שלכם ואולי לנהל משא ומתן מחודש.

האם זה משתלם?

האם קרן נבחרת היא משתלמת עבורכם – תלוי בתנאים שאתם כבר מקבלים מקרן הפנסיה שלכם. אבל ככלל, כן, אלה תנאים כדאיים ומשתלמים.

השקעה לטווח הרחוק

אמנם רובנו לא רגילים לעבוד עם מספרים כל כך גדולים, ולכן נוטים לפעמים לפקפק האם שינוי של אחוז או שניים הוא באמת כל כך משמעותי ושווה את הטרחה. אבל האמת היא שכאשר מדובר בהשקעות כלכליות בסכומים גדולים ולטווח ארוך – למשל קרן הפנסיה שלכם – כל שביב אחוז מתורגם בסופו של דבר לסכומי כסף משמעותיים ביותר.

לשם המחשה, בואו נסתכל על המקרה של רני, גבר שכיר בן 30. רני נמצא בשוק העבודה כבר כמה וכמה שנים, ובכל הזמן הזה הוא מפריש בכל חודש חלק מסוים ממשכורתו לקרן פנסיה שהקים עבורו המעסיק שלו באופן אוטומטי. רני מרוויח 5000 ₪ בחודש, ולכן הוא מרגיש שקצבת הפנסיה הצפויה לו בגיל הפרישה תהיה קטנה כך או כך. לכן הוא לא מתאמץ להילחם על תנאים טובים יותר בקרן. לא תופתעו לשמוע, שרני משלם את דמי הניהול המקסימליים בקרן הפנסיה שלו, כלומר 0.5% מהצבירה ועוד 6% מההפקדות החודשיות. אבל מעבר מקרן פנסיה שכזו לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות יכול להגדיל בכ-22% את הקצבה הצפויה לו בגיל הפרישה, כלומר להוסיף לו למעלה מ-800 ₪ בכל חודש!

השוואת תשואות בין הקרנות

נושא חשוב לשים לב אליו בעת בחירת קרן הפנסיה הוא התשואה, כלומר כמה ירוויח הכסף שאתם מכניסים לקרן הפנסיה כדי שהסכום שיחזור אליכם בגיל הפרישה יהיה גדול יותר. כ-30% מקרן הפנסיה מושקע באג"ח מיועדות, כאלה שהמדינה מנפיקה במיוחד עבור קרנות הפנסיה, והן מבטיחות תשואה יציבה של 4.86%. אבל שאר ה-70% של הקרן שלכם מושקעים ע"י חברת הפנסיה בדרך הטובה בעיניה, על מנת למקסם את התשואה. חלקן עושות זאת בהצלחה רבה יותר, וחלקן פחות.

כדאי להתעניין בתשואה שהניבו הקרנות השונות בשנים האחרונות. אפשר לעשות זאת בקלות דרך פנסיה נט. בשנים האחרונות, למשל, אפשר לראות שהמובילה בתשואות הייתה אלטשולר שחם, שהיא גם אחת החברות המציעות קרן פנסיה נבחרת.

מי יכול להצטרף?

במילה אחת, כולם. ובכמה מילים:

• מועסק חדש שמצטרף לחברה חדשה יצורף ככל הנראה באופן אוטומטי לאחת מקרנות הפנסיה הנבחרות, אם כי לא בהכרח. כדאי לברר ולשאול במקום העבודה החדש לאיזו קרן פנסיה מצרפים אתכם ומה התנאים שלה.
• עובד שכבר מועסק בחברה ומעוניין לעזוב את קרן הפנסיה הנוכחית שלו לטובת קרן פנסיה נבחרת.
• מועסק חדש או קיים שלא מעוניין להצטרף (או מעוניין לעזוב) הסכם קיבוצי של העובדים בחברה, או הסכם של איגוד העובדים אליו הוא שייך. זכרו שאף אחד לא יכול למנוע מכם לעבור לקרן פנסיה נבחרת – לא המעסיק שלכם ולא חברת הביטוח של העסק.

הדרך להצטרף לקרן פנסיה נבחרת היא קלה: הרימו טלפון לאחת מ-4 החברות המציעות את הקרנות האלה, ובקשו להצטרף. שימו לב שנוצר כאן שוק תחרותי יותר, שנותן לכם יתרון גם אם אתם לא מעוניינים להחליף את החברה המספקת את קרן הפנסיה שלכם אלא מעוניינים רק לשפר את תנאיכם הנוכחיים.

איך בוחר המעסיק תוכנית פנסיה עבור העובדים שלו?

בחברות מסוימות, המעסיק בוחר את קרן הפנסיה שאליה יצרף את כל העובדים שלו באופן אוטומטי. עד היום, מעסיקים שכאלה עמדו בקונפליקט במעמד בחירת קרן הפנסיה, שכן לרוב הן שייכות לאותן חברות ביטוח שאיתן עובד המעסיק גם בתחומים אחרים.

אבל הרפורמה של משרד האוצר מתייחסת גם לבעיה הזו. מעסיקים אמנם לא מחויבים לתת לעובדים שלהם אחת מ-4 הקרנות הנבחרות, אבל הם כן מחויבים לבחור את קרן הפנסיה דרך מכרז שפתוח לכל החברות בשוק. משרד האוצר הגדיר רשימת קריטריונים מסודרת ואחידה שרק לפיה יוכלו המעסיקים לבחור את הזוכה באותו מכרז, ו-50% מהמשקל של אותם קריטריונים קשור לדמי הניהול.

אין עוד שאלה.

אם נושא הפנסיה נראה מסובך או מאיים בעיניכם, פתרון טוב בשבילכם יהיה לבחור באחת מקרנות הפנסיה הנבחרות וכך לחזור לעבודה עם שקט נפשי וידיעה שאתם מקבלים תנאים טובים בלי הרבה התלבטויות, בירורים והחלטות.

עם זאת, חשוב לציין שנושא הפנסיה שלכם בכל זאת שווה קצת יותר מחשבה, אם אתם יכולים להשקיע אותה. דמי הניהול הם פרמטר חשוב ביותר, אבל כמובן שהוא אינו היחיד: כדאי לבחור חברת פנסיה גם לפי הוותק והניסיון שלה, היציבות הפיננסית והתשואות שהשיגה הקרן בעבר, וכמובן לפי השקיפות ואיכות השירות שאתם מקבלים בתקשורת איתם.