ביטוח אלמנטרי, הידוע גם בשמו הפופולרי – ביטוח כללי, הוא שם כולל לענפי ביטוח שונים, המשמשים לביטוח מפני פגיעות ברכוש, או בנפש, כתוצאה משימוש ברכוש, כמו למשל ביטוח רכב, הכולל ביטוח לפגיעה ברכב עצמו, אך גם לנוסעים וגם לצד ג' – מי שנפגע כתוצאה מהתאונה ולא היה בתוך הרכב בעת התאונה.
גם ביטוח דירה נכלל בהגדרה הזו הוא כולל ביטוח מפני נזקים לדירה ולרכוש שבתוכה מפני שריפה, שיטפון, פריצה וכן הלאה.
הדבר נכון גם לגבי ביטוח עבור סחורה הנמצאת בתהליכי הובלה בים, או באויר, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוח אשראי וכן הלאה.
ביטוח כללי מבוצע על ידי שימוש בפוליסה – היא החוזה המציין את תנאי ההתקשרות בין חברת הביטוח לבין המבוטח ובעיקר את התנאים הדרושים לקבלת דמי הביטוח ואת הסכום הקבוע לתשלום – הפרמיה.
ביטוחים אלמנטריים נקראים כך משם שהם נפוצים מאוד בשימוש ואין צורך במקרה מיוחד, או בממון רב במיוחד כדי לרכוש אותם וגם בגלל שחלקם מחויבים על פי חוק, אך כדאי להכיר את יתר הענפים בתחום. שני הענפים העיקריים בעולם הביטוח הם ביטוחים אלמנטריים וביטוחי חיים.
כדי לעשות סדר בתחום ולקבל מעט הבהרות חשובות לגבי התחום המורכב והמסועף של סוגי הביטוחים השונים, איזה ביטוח חשוב לרכוש ואיך לבחור חברת ביטוח, או סוכן ביטוח שאפשר לסמוך עליהם ברגע האמת, אבנר הייזלר, מומחה לביטוחים, מספק הסבר קצר.
- יודגש כי אבנר הייזלר אינו עורך דין, אך מומחה בהגשת תביעות אל מול חברות הביטוח
על כל הצד הפרוצדורלי.
מי זקוק לביטוח, שאינו ביטוח כללי-אלמנטרי?
ישנם סוגי ביטוחים, שרוב האוכלוסייה מחויבת לרכוש על פי חוק. אך חשוב להכיר גם את סוגי הביטוחים האחרים.
אבנר הייזלר מציע לזכור, כי יש חשיבות רבה לכל סוגי הביטוחים: תפקידם להגן על המבוטחים מפני אובדן רכוש, אובדן כושר עבודה, אובדן הבריאות, או היכולת לדאוג לעצמם וכן הלאה. אובדן של היבטים כה חשובים בחיים בהכרח מביא אתו עוגמת נפש גדולה, שהפיצויים המתקבלים מהביטוחים השונים יכולים להקל עליה במידה רבה.
מבוטחים שהבינו את היתרונות בריבוי ביטוחים ואת הדרך לממש את זכויותיהם מתוקף הביטוח, רוכשים ביטוחים מסוגים שונים, המגינים על הדברים החשובים בחיים ומעניקים להם תחושת ביטחון לגבי העתיד, שעלול להביא אתו גם הפתעות לא נעימות.
בין סוגי הביטוחים החשובים הללו, אפשר למצוא את ביטוחי הרכב על סוגיהם השונים, ביטוחי תכולת דירה, ביטוחי מבנה ועוד.
גם ביטוחים המתקבלים בדרך כלל בעת קבלת המשכנתא, ניתן לרכוש באופן פרטי למבוטחים המעוניינים בכך.
אותו הכלל נכון גם לגבי ביטוחי נסיעה לחו"ל לכיסוי מטען שאבד בנסיעה, או לכיסוי בעיות בריאות במהלך השהות בחו"ל, ביטוח אשראי, המכסה בעלי עסקים במקרה שהלקוח לא שילם על סחורה ועוד.
ביטוחים כלליים – אחד המאפיינים של ביטוחים אלה, לדברי הייזלר, הוא חובת ההשתתפות העצמית של הלקוח. סעיף ההשתתפות העצמית קיים כדי לוודא שהמבוטחים לא לוקחים בקלות דעת את עובדת היותם מבוטחים ומבינים שעליהם מוטלת החובה לנהוג בזהירות ולא להטיל את כל האחריות על חברת הביטוח, כמו גם לסייע לחברות הביטוח להתמודד עם תביעות סרק.
דוגמה קלאסית לעניין זה היא דרישת חברות הביטוח מהמבוטחים לנקוט צעדים כמו התקנת סורגים בחלונות בקומת הקרקע.
איך תדעו לבחור את הביטוח המתאים לכם מתוך שלל האפשרויות?
סוגי הביטוחים מגוונים ושונים זה מזה וחלקם כלל לא רלוונטיים לכל אחד, כך שחשוב לבחור את סוג הביטוח המתאים והרלוונטי, זה שיעזור לכם לשמור על הדברים החשובים לכם.
מטרת הביטוחים היא לסייע למבוטחים לשקם את החלק של חייהם שנפגע ולחזור לשגרה במהירות האפשרית. מקרים כאלה לדוגמה, עשויים להיות:
- גניבת רכוש מדירה, או בית מגורים
- גניבת רכב
- שריפה בדירה, בעסק, או ברכב
- תאונת דרכים
- אובדן כושר עבודה
הביטוחים השונים קיימים כדי לצמצם את הנזק הכלכלי הטבעי העשוי להיגרם כתוצאה ממשברים שונים לאורך החיים. לפי תנאי הפוליסה, אתם יודעים מהו הסכום החודשי שעליכם לשלם לחברת הביטוח – בין אם דרך תלוש השכר, או באופן עצמאי. חברת הביטוח מצידה, מתחייבת לשלם פיצויים, שיסייעו לכם בשיקום הנזקים ובחזרה לשגרה.
אבנר הייזלר כתבה, כי הפוליסה מגדירה את התחומים המדויקים, שעליהם וכלו לקבל פיצוי, תגמול, או קצבה ומהי תקופת הביטוח.
הייזלר מוסיף ומסביר, כי גם מחיר הביטוח – הפרמיה – ישולם בכל מקרה, גם אם לעולם לא יעלה הצורך בהפעלת הביטוח .
לדוגמה – אם רכשתם ביטוח נגד שריפה בעסק, אך מעולם לא התרחשה שריפה כזו – חברת הביטוח לא תהיה חייבת לכם שום תשלום, על אף ששילמתם את דמי הביטוח לאורך שנים.
אך אם חלילה, אכן התרחשה שריפה, חברת הביטוח תצטרך לשלם לכם סכום של פיצויים, כפי שהובטח בפוליסה ולאחר הערכת שמאי לגבי הנזק שנגרם בעקבות השריפה.
זוהי דרכן של חברות הביטוח לסייע ללקוחותיהן בעת צרה ולהבטיח שאינדיבידואלים שחוו פגיעה כזו, או אחרת ביכולתם להתפרנס – יוכלו לשוב ולעמוד על רגליהם במהרה.
מה כדאי לבדוק לפני שקונים ביטוח?
לפני שאתם מחליטים על רכישת ביטוח, הכנו לכם באדיבות אבנר הייזלר טיפים שיעזרו לכם בבחירה נכונה:
- ראשית כל, בדקו אילו ביטוחים כבר יש לכם: זכרו, שכפל ביטוחים לא יעניק לכם כפל פיצויים.
- בקשו כמה הצעות מחיר מכמה חברות ביטוח וסוכני ביטוח וערכו השוואת מחירים.
- בררו אם יש הטבות מיוחדות ברכישת ביטוח שתוכלו לקבל דרך מקום העבודה.
- בדקו אם קופת החולים שלכם מציעה ביטוחים דומים במחירים משתלמים, או בתנאים משתלמים יותר.
- קחו בחשבון את מחיר הפרמיה החודשית ואת יכולתכם לעמוד בתשלומים.
- ודאו שאין סייגים וחריגים בפוליסה שלכם, שברגע האמת ימנעו מכם לקבל את הפיצוי המגיע לכם.
- בדקו את אחוז המבוטחים שזכו בתביעות מול חברת הביטוח וקיבלו את הפיצויים המגיעים להם.
- בקשו המלצות על איכות השרות של החברה.
- אל תחתמו על הטפסים מהר מדי. קחו אותם הביתה לקריאה נוספת, התייעצו עם אנשים שמבינים בתחום ובדקו גם באינטרנט מה נהוג ומקובל בפוליסות מהסוג שבחרתם.
לסיכום: הדרך מתחילה בבחירת חברה אמינה שתלווה אתכם לאורך כל הדרך
התשובה לכל מי שמתלבט בבחירת חברת ביטוח מתאימה ובבחירת סוגי הביטוח הנחוצים היא פשוטה. בחרו חברה, שמעניקה ללקוחותיה הזדמנות נאותה להחזיר את האיזון לחייהם לאחר משבר והולכת לקראתם בקבלת הפיצויים. זוהי חברה שראוי לשקול את שירותיה לחיוב.
ביטוחים שיגנו עליכם ועל האנשים החשובים לכם בחיים מפני משברים שונים, העלולים להתרחש במהלך החיים – הם הביטוחים החשובים שכדאי לקחת בחשבון ולהשקיע בהם.
