אם יצא לכם לבקש הלוואה מהבנק וודאי אתם מכירים את התהליך בו הבנק בודק את נתוני האשראי שלכם ולפיהם הוא מחליט אם לתת לכם את ההלוואה ובאלה תנאים. בהליך זה הבנק למעשה חוזה את הסבירות לפיה תחזירו את ההלוואה, כאשר ככל שסבירות זו עולה כך תזכו לתנאים טובים יותר. נתוני האשראי שבודק הבנק קובעים את דירוג האשראי האישי שלכם: דירוג אשראי קיים עבור מדינות, עבור חברות פרטיות וכן ישנו דירוג אשראי אישי.
מהו דירוג אשראי אישי, ועל מה הוא מסתמך?
דירוג אשראי אישי הינו סוג של ציון שאתם מקבלים לפי התנהלותכם הכלכלית והנתונים הפיננסיים שלכם. ככל שהדירוג טוב יותר כך תוכלו לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר – והפוך.
דירוג האשראי שלכם מסתמך על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, כולל נכסים שנמצאים בבעלותכם, התחייבויות כלכליות שיש לכם (למשל, משכנתא או הלוואות נוספות) וכן נתונים על התנהלותכם הכלכלית מול רשויות ציבוריות שונות.
מגבלות דירוג אשראי
חשוב לדעת כי המערכת הקובעת את דירוג האשראי איננה מושלמת, וכי היא עלולה להיות מבוססת על מידע לא מעודכן או מידע חסר, כך שבפועל היא לא תמיד תייצג במדויק את היכולת האמיתית שלכם להחזיר הלוואה לפי התנאים שהתחייבתם. ניתן לבצע מניפולציות על המערכת כך שהתנהלות בעייתית וכן מצוקה כלכלית תוסתר ולעיתים ישנה אפשרות להפריד בין חברה המצויה בחובות לבין הבעלים שלה: יתכן והחברה במצב לא טוב אך הבעלים יוכל לקחת הלוואה בתנאים טובים שכן נתוני החברה לא משליכים על הנתונים שלו.
כיצד קובעים את דירוג האשראי?
את דירוג האשראי קובעות חברות פרטיות המפוקחות על ידי הממשלה, כאשר הדירוג עצמו נקבע באופן מתמטי על ידי אלגוריתם ייעודי. האלגוריתם משקלל את כל המידע הפיננסי הזמין שהוא יכול להשיג מהבנקים, חברות אשראי וכן הוצאה לפועל, בנק ישראל וגופים ממשלתיים נוספים.
הדרך בה התנהלתם כלכלית בעבר תשפיע על דירוג האשראי שתקבלו היום: אם אתם לא מאחרים בתשלום חשבונות, אין לכם חובות ואתם מחזירים הלוואות בזמן הסבירות שתקבלו דירוג אשראי גבוה תעלה, בעוד תיקים בהוצאה לפועל, חובות ואי כיבוד צ'קים יגרמו לכך שהסבירות שתקבלו דירוג אשראי גבוה תרד.
המטרה – ציון מספרי במקום פרופיילינג
לפני שמערכות דירוג אשראי היו נפוצות, היו טענות רבות לאפליה על ידי בנקים במתן הלוואות. כשנתונים מספריים וכלכליים לא זמינים, אדם בעל דעות קדומות עלול לקבל החלטה לפי נתונים לא רלוונטיים כגון אתניות, דת, לאום או מין. המטרה המרכזית של דירוג אשראי אישי היא להעלים את הנתונים האלו ולהחליט על בסיס נתונים כלכליים שרלוונטיים להחלטות אלה.
דירוג אשראי אישי – זה טוב או רע?
באופן כללי דירוג אשראי אישי הוא רעיון טוב, גם אם הביצוע שלו כיום לא מושלם. אמנם דירוג אשראי אישי עלול לגרום לכך שאנשים מסוימים לא יוכלו לקבל הלוואה, אבל אם דירוג האשראי ימנע מאותם אנשים להיכנס עמוק יותר לחובות אז הוא עשה את תפקידו.
