הלוואה היא צורך חיוני שיכול לעזור לנו, הן בתור בעלי עסק והן באופן פרטי, לניהול משק בית. ישנם מקרים בחיים בהם אנחנו נדרשים לבצע הוצאה גדולה, משמעותית, לעיתים באופן מיידי ואין לנו את כסף זמין לשם כך. לכן אנחנו נדרשים לפנות אל גוף פיננסי שיוכל להציע לנו הלוואה בסכום הרלוונטי עבורנו.
אם נתנהל נכון, נוכל לתכנן את התקציב שלנו ולהשתמש בהלוואה בחוכמה.
מתי ולמה עדיף לקחת הלוואה?
ישנן סיטואציות שונות בהן אנשים בוחרים לקחת הלוואות. בין אם זה לעסק שלהם ובין אם זה לצרכים אישיים.
הנה מספר דוגמאות בהן אנשים ירצו לקחת הלוואה.
- רכישת מוצר לעסק או לבית.
- כניסה לתהליך (פרויקט, לימודים, השקעה) שיכול לייצר להם תועלת בטווח הרחוק.
- החזר חובות קיימים.
- יצירת תזרים מזומנים גדול, נוח וגמיש יותר.
- מימון דברים חיוניים באופן מיידי (רכישת רכב, טיפול רפואי ועוד).
נכון שכל הלוואה צריך להחזיר ולצד החזר של סכום ההלוואה יש צורך גם לשלם עליה ריבית, אך להלוואות יש יתרונות רבים, אפילו אם ישנן אפשרויות אחרות בהן אפשר להיעזר. לדוגמא, תוכניות חסכון, השקעות ישנות ועוד.
נטילת הלוואה מאפשרת לקבל את הסכום באופן מיידי ולפרוס את ההחזר שלה על פני תקופת זמן ארוכה, באופן שלא ישפיע בצורה מהותית על חשבון ההוצאות החודשי. בצורה כזו, אפשר לקחת הלוואה, לבצע החזר חודשי בגובה מסוים ובמקביל להמשיך לנהל חשבון הוצאות שוטף ואפילו להמשיך ולחסוך כסף בצד. כך גם אין צורך לפתוח חסכונות וניתן להשתמש בכסף הזה בעתיד.
איך מנהלים נכון את התקציב לצד ההלוואה?
על מנת להפיק תועלת מרבית מההלוואה, לא רק בהיבט של הסכום אותו מקבלים וכיצד משתמשים בו, אלא גם באופן בו מבצעים את ההחזר מבלי שזה ישפיע על התקציב ומבלי להיכנס לחובות מיותרים, צריך לתכנן נכון את תוכנית ההלוואה.
לשם כך, צריך לחשוב היטב מה גובה סכום ההלוואה הרלוונטי, מה יהיה אורך תקופת ההחזר ואיזה מסלול הלוואה בוחרים. כלומר, איזו ריבית ישתלם לשלם על ההלוואה. המטרה היא, שהחזר ההלוואה לא יצור מצב בו חשבון ההוצאות החודשי יפגע בצורה משמעותית עד לכדי מצב שיתפתחו חובות חדשים.
זו הסיבה שמוטב לא לקחת הלוואות בסכומים שאי אפשר לעמוד בהם. כמו כן, למרות שהרבה יותר נוח וזול לקחת הלוואה עם תקופת החזר קצרה יחסית, הרי שהרבה פעמים ישתלם למשוך את תקופת ההחזר למקסימום. התקופה תהיה ארוכה יותר אך ההחזר החודשי יהיה נמוך והשפעתו על חשבון ההוצאות תהיה פחותה.
לסיכום, בשביל לקחת הלוואות חכמות צריך לתכנן נכון את חשבון ההוצאות ולבחון איך ההלוואה תשפיע מדי חודש על ההוצאות החודשיות עד אשר יושלם החזר ההלוואה במלואו.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
